¿Cuál es la regla básica?
A los 65 años usted es elegible para Medicare, se haya jubilado o no. Si debe inscribirse en la Parte B de inmediato depende de una pregunta: ¿tiene cobertura de salud grupal basada en un empleo actual, suyo o de su cónyuge? Si es así, y el empleador es lo bastante grande, por lo general puede retrasar la Parte B sin multa e inscribirse más tarde durante un período de inscripción especial. Si no, inscríbase durante su Período de Inscripción Inicial para evitar quedarse sin cobertura y pagar multas.
La mayoría de las personas recibe la Parte A sin prima, así que muchas personas que siguen trabajando toman la Parte A a los 65 aunque retrasen la Parte B. La principal excepción es si aporta a una cuenta de ahorros para la salud (vea abajo).
¿Quién paga primero? ¿Importa el tamaño del empleador?
Cuando usted tiene Medicare y un plan del empleo, las reglas federales deciden cuál paga primero (principal) y cuál paga segundo (secundario). La respuesta depende de cuántos empleados tiene el empleador.
| Su situación | Tamaño del empleador | Quién paga primero |
|---|---|---|
| 65 años o más, cobertura del empleo actual suyo o de su cónyuge | 20 empleados o más | El plan del empleo; Medicare paga segundo |
| 65 años o más, cobertura del empleo actual suyo o de su cónyuge | Menos de 20 empleados | Medicare; el plan del empleo paga segundo |
| Menor de 65 con discapacidad, cobertura del empleo actual suyo o de un familiar | 100 empleados o más | El plan del empleo; Medicare paga segundo |
| Menor de 65 con discapacidad, cobertura del empleo actual suyo o de un familiar | Menos de 100 empleados | Medicare |
| Enfermedad renal en etapa terminal, cualquier plan de salud grupal | Cualquier tamaño | El plan grupal durante los primeros 30 meses de elegibilidad para Medicare; después, Medicare |
| Cobertura para jubilados o COBRA | Cualquier tamaño | Medicare |
Empleadores pequeños: si Medicare debería pagar primero y usted no tiene la Parte B, el plan de su empleo puede pagar solo lo que habría pagado como cobertura secundaria, y dejarle facturas grandes. Muchos empleadores de Oklahoma son pequeños: granjas y ranchos familiares, negocios locales, clínicas de pueblo. Si usted o su cónyuge trabajan para uno, pregunte por escrito en la oficina de beneficios si necesita la Parte B a los 65.
¿Cómo me inscribo más tarde? El período de inscripción especial de 8 meses
Si retrasó la Parte B porque tenía cobertura de un empleo actual, puede inscribirse en cualquier momento mientras la tenga, o durante los 8 meses después de que termine el empleo o la cobertura, lo que ocurra primero. No deberá multa por inscripción tardía.
- Entregue el formulario CMS-L564 a su empleador. En la Solicitud de Información sobre el Empleo, su empleador confirma las fechas en que usted tuvo cobertura grupal basada en un empleo actual. Si el empleo era de su cónyuge, lo llena el empleador de su cónyuge.
- Llene el formulario CMS-40B. Es la solicitud de la Parte B. Elija el mes en que quiere que empiece la Parte B, por lo general el mes en que termina la cobertura del empleo.
- Envíe ambos al Seguro Social. Inscríbase en línea en ssa.gov y suba el L564, o envíe ambos formularios por fax o correo a su oficina local del Seguro Social. Si su empleador no puede llenar el L564, llame al Seguro Social al 1-800-772-1213 para preguntar qué otra prueba de cobertura acepta.
- Elija su otra cobertura. Para unirse a un plan Medicare Advantage o de la Parte D después de que termina la cobertura del empleo, tiene 2 meses completos después del mes en que termina. Su período de inscripción abierta de Medigap de 6 meses empieza cuando empieza la Parte B.
¿Y COBRA y la cobertura para jubilados?
COBRA y los planes de salud para jubilados no son cobertura basada en un empleo actual. No extienden su plazo para inscribirse en la Parte B, y Medicare paga primero cuando los tiene. Si deja un empleo a los 65 años o más y toma COBRA, inscríbase en la Parte B dentro de los 8 meses después de que termine su empleo; no espere a que se acabe COBRA. La mayoría de los planes para jubilados, incluidos los planes para jubilados de EGID en Oklahoma, esperan que usted tenga la Parte A y la Parte B.
¿Puedo conservar mi cuenta de ahorros para la salud?
No puede aportar a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) una vez que empieza cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A. Para 2026, los límites de aportes a una HSA son $4,400 para cobertura individual y $8,750 para cobertura familiar, más un aporte adicional de $1,000 si tiene 55 años o más; en el año en que empieza Medicare, solo puede aportar por los meses anteriores.
- La Parte A puede tener fecha retroactiva. Si se inscribe en la Parte A después de los 65, la cobertura por lo general empieza hasta 6 meses antes (pero no antes del mes en que cumplió 65). Deje de hacer aportes a la HSA, los suyos y los de su empleador, 6 meses antes de inscribirse en Medicare o empezar los beneficios del Seguro Social, que lo inscriben automáticamente en la Parte A.
- Puede seguir usando la HSA. El dinero que ya está en la cuenta puede pagar primas de la Parte B, la Parte D y Medicare Advantage y otros gastos médicos calificados sin impuestos. No puede pagar primas de Medigap.
Cobertura de medicamentos y el aviso de cobertura acreditable
Cada año antes del 15 de octubre, un plan del empleador o del sindicato con cobertura de medicamentos debe informarle si esa cobertura es "acreditable", es decir, si se espera que pague al menos tanto como la cobertura estándar de la Parte D de Medicare. Si lo es, puede retrasar la Parte D sin multa. Si no lo es, o si pasa 63 días seguidos o más sin cobertura acreditable de medicamentos después de su Período de Inscripción Inicial, puede deber una multa tardía de la Parte D. Guarde todos los avisos. Vea la Parte D en Oklahoma.
¿Y si trabajo para el Estado de Oklahoma, una escuela o un gobierno local?
HealthChoice y los demás planes de salud para empleados públicos de Oklahoma se ofrecen a través de la División de Seguros Grupales para Empleados (EGID) de la Autoridad de Atención Médica de Oklahoma (OHCA; pasó de OMES en julio de 2024). EGID cubre a empleados estatales, de educación y de gobiernos locales cuyo empleador participa. Su guía para planificar la jubilación dice:
- Mientras trabaja, puede comunicarse con el Seguro Social para retrasar la Parte B, y el seguro de su empleador es el que paga primero.
- Sin multa después. Todo el seguro que se ofrece a través de EGID es cobertura acreditable, así que no tendrá multa cuando termine el seguro de su empleador.
- Cuando decida dejar el empleo, pida a su empleador que llene el formulario CMS-L564 para demostrar que tuvo cobertura grupal continua desde que fue elegible para Medicare hasta que empiece su Parte B.
- Como jubilado, la lista de verificación de EGID dice que los jubilados y cónyuges elegibles para Medicare deben estar inscritos en la Parte A y la Parte B, y que si retrasó la Parte B debe comunicarse con el Seguro Social para empezarla. Si es elegible para Medicare cuando se jubila, su solicitud de jubilado de EGID, con la solicitud del plan suplementario de Medicare o de Medicare Advantage, debe llegar a EGID antes de su fecha de terminación del empleo.
Servicios para miembros de EGID: 405-717-8780 o 1-800-752-9475. Las opciones para jubilados se explican en jubilados estatales y maestros y Medicare y opciones de HealthChoice para jubilados con Medicare comparadas.
Los distritos escolares que no participan en EGID, las ciudades, los condados, los gobiernos tribales, los hospitales y los empleadores privados fijan sus propias reglas. Haga tres preguntas en su oficina de beneficios: ¿el plan paga primero o segundo a los 65?, ¿su cobertura de medicamentos es acreditable? y ¿qué exige a los jubilados una vez que son elegibles para Medicare?
TRICARE, FEHB y la atención de salud indígena
Los trabajadores civiles de la Base Aérea Tinker y otros lugares de trabajo federales en Oklahoma que tienen FEHB por lo general pueden conservarlo mientras trabajan y tienen sus propias opciones sobre la Parte B. Si tiene TRICARE, por lo general necesita la Parte A y la Parte B para conservar TRICARE For Life una vez que es elegible para Medicare, con reglas distintas mientras usted o su cónyuge están en servicio activo. Vea veteranos, TRICARE y jubilados militares. La atención del IHS o de un sistema de salud tribal no es cobertura del empleo y no le permite retrasar la Parte B; vea salud tribal y Medicare.
Ingresos más altos: IRMAA
Si todavía recibe un salario, revise si sus ingresos son lo bastante altos para un recargo por ingresos en la Parte B y la Parte D. En 2026 se aplica cuando el ingreso bruto ajustado modificado de dos años antes superó $109,000 para una persona soltera o $218,000 para una declaración conjunta. Los tramos son escalones, no marginales. La jubilación cuenta como un evento que cambia la vida y puede permitirle pedir al Seguro Social que use sus ingresos más recientes y más bajos con el formulario SSA-44. Pruebe la calculadora de IRMAA.
¿Dónde puedo obtener ayuda?
El Seguro Social se encarga de la inscripción en la Parte A y la Parte B: ssa.gov o 1-800-772-1213. Para saber cómo funciona Medicare con el plan de su empleo, llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227, TTY 1-877-486-2048). Cuando esté listo para ver la cobertura para después de jubilarse, vea los planes para su código postal, o puede solicitar una llamada de un agente de seguros con licencia para revisar planes de las compañías con las que trabajan, sin costo para usted. Vea también cumplir 65 años en Oklahoma.
Fuentes
- Medicare.gov — Trabajar después de los 65 (en inglés)
- Medicare.gov — Qué seguro paga primero (en inglés)
- Medicare.gov — Cómo evitar las multas por inscripción tardía (en inglés)
- Administración del Seguro Social — Inscríbase en la Parte B en línea, por fax o por correo (en inglés)
- CMS — Formulario CMS-40B, Solicitud de inscripción en la Parte B (en inglés)
- CMS — Formulario CMS-L564, Solicitud de Información sobre el Empleo (en inglés)
- IRS — Publicación 969, Cuentas de ahorros para la salud y otros planes de salud con beneficios tributarios (en inglés)
- EGID (OHCA) — Planificación de sus necesidades de seguro (edición 2025): "If you decide to work past age 65" (en inglés)
- División de Seguros Grupales para Empleados (EGID, OHCA) — Lista de verificación para la jubilación (en inglés)
- División de Seguros Grupales para Empleados (EGID, OHCA) — Empleados estatales, de educación y de gobiernos locales (en inglés)
- Seguro Social, POMS HI 01101.010, ingreso bruto ajustado modificado para IRMAA (en inglés)
- TRICARE — TRICARE For Life (en inglés)
Preguntas frecuentes
¿Necesito la Parte B si todavía trabajo en Oklahoma a los 65?
No siempre. Si tiene cobertura de salud del empleo actual suyo o de su cónyuge y el empleador tiene 20 empleados o más, ese plan paga primero y por lo general puede retrasar la Parte B sin multa. Si el empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare por lo general paga primero, así que en general necesita la Parte B para evitar huecos en sus pagos. Pregunte en la oficina de beneficios de su empleador cómo funciona su plan con Medicare.
Trabajo para el Estado de Oklahoma o una escuela con HealthChoice. ¿Necesito la Parte B a los 65?
No mientras trabaja. La División de Seguros Grupales para Empleados (EGID), parte de la OHCA, dice que si trabaja después de los 65 puede retrasar la Parte B, que el seguro de su empleador es el que paga primero mientras trabaja y que, como toda la cobertura de EGID es acreditable, no tendrá multa cuando termine. Cuando deje el empleo, pida a su empleador que llene el formulario CMS-L564 para inscribirse en la Parte B.
¿Puedo seguir aportando a mi HSA después de cumplir 65?
Solo si no está inscrito en ninguna parte de Medicare. Una vez que empieza la Parte A, no puede aportar a una HSA. Como la Parte A puede empezar hasta 6 meses antes del mes en que se inscribe (pero no antes de cumplir 65), deje de aportar 6 meses antes de inscribirse en Medicare o en el Seguro Social. Puede seguir gastando el dinero que ya tiene en la HSA, incluso en primas de la Parte B, la Parte D y Medicare Advantage.
¿COBRA cuenta como cobertura del empleador para Medicare?
No. COBRA no es cobertura basada en un empleo actual, así que no le permite retrasar la Parte B. Su período de inscripción especial de 8 meses para la Parte B empieza cuando termina su empleo o la cobertura del empleo, lo que ocurra primero, no cuando termina COBRA. Si espera a que se acabe COBRA, puede quedarse sin cobertura y tener una multa de por vida.
¿Qué formularios necesito para inscribirme en la Parte B cuando termina mi empleo?
El formulario CMS-40B, la solicitud de la Parte B, y el formulario CMS-L564, la Solicitud de Información sobre el Empleo, que su empleador llena para confirmar su cobertura grupal basada en un empleo actual. Puede inscribirse en línea en ssa.gov (subiendo el L564) o enviar los formularios por fax o correo a su oficina local del Seguro Social. Si su empleador no puede llenar el L564, llame al Seguro Social al 1-800-772-1213 para preguntar qué otra prueba de cobertura acepta.
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